Vad är ett hypotekslån?

För alla lån löper den som ger ut lånet en risk att inte få tillbaka sina pengar. Den som tar lånet kan ju helt enkelt strunta i att betala räntor och amorteringar. För att täcka upp eventuella förluster tar långivaren ut en kostnad (riskpremie) av låntagaren. Dessutom är det så att långivaren genom att bevilja ett lån inte längre kan disponera över pengarna. Det gör att långivaren går miste om så kallade alternativintäkter. I stället för att låna ut pengarna skulle ju långivaren kunna investera pengarna i tillgångar som förväntas öka i värde. För denna ”förlust” vill långivaren ha betalt. Dessa båda kostnader slås ihop under namnet ränta, det vill säga vad låntagaren betalar för att få förmånen att låna pengar.

Räntesatsens storlek beror mycket på hur ”säker” säkerheten som ställs för lånet kan sägas vara. En säkerhet kan vara reell, det vill säga något man faktiskt kan ta på, eller helt enkelt grundas i låntagarens betalningsförmåga. Hypotekslån är exempel på lån för vilka det krävs en reell säkerhet. Det tydligaste exemplet på ett hypotekslån är bolånet.

 Ett bolån är ett hypotekslån

När du tar ett bolån är det själva bostaden som utgör säkerheten för lånet. Om du av olika anledningar inte kan betala räntor och amorteringar har banken möjlighet att sälja villan, bostadsrätten eller fritidshuset och få tillbaka sina pengar den vägen.

Emellertid kan du ju inte ”lämna över” säkerheten till banken. Inte nog med att det är fysiskt omöjligt. Tanken är ju också att du ska bo i din bostad. I stället får banken säkerhet i pantbrev i bostaden. Med pantbrevet, eller pantbreven om det handlar om lån med olika löptider, kan banken tvinga fram fullgörande av dina förpliktelser som låntagare.

Det är inte hela bolånet som betraktas som ett hypotekslån, utan enbart bottenlånet. Det är ju bara för bottenlånet som bostaden fungerar som säkerhet. Ett eventuellt topplån är alltså inget hypotekslån. I stället är det att betrakta som ett blancolån/privatlån. Säkerheten för ett blancolån ligger i din framtida betalningsförmåga.

Det är det faktum att bottenlånet är ett hypotekslån medan topplånet är ett privatlån som gör att räntan på bottenlånet är lägre än räntan för topplånet. Det kan skilja flera procentenheter mellan de olika räntesatserna.