Kan något få räntan på lån att gå upp?

Ränta är en del av den kostnad som betalas för att du får ett lån. Det går att säga att du betalar för att ha rätten att använda pengarna. Räntan sätts nästan uteslutande på individuell basis, de ser alltså till hur säker låntagaren är för dem.

Ju högre risk en bank eller ett finansinstitut tar för att låna ut, desto högre ränta. Därtill kommer ofta aviavgift och uppläggningsavgift. Speciellt vid kortare krediter kan dessa avgifter avsevärt påverka den totala kostnaden för lånet.

Effektiv ränta på lån

De som lånar ut pengar eller ger en kredit är skyldiga att redovisa någonting som heter effektiv ränta. Det är den totala kostnaden för lånet, alltså ränta och samtliga avgifter. Ta alltid för vana att titta på den effektiva räntan för det förekommer att de lockar med låg ränta, men tar igen det med extra avgifter istället.

Om det handlar om en mindre kredit, och kanske över kort tid, kan den effektiva räntan bli betydligt högre än den nominella räntan.

Rörlig ränta på lån

Eftersom ett blancolån är ett lån utan någon säkerhet är det generellt sett en fråga om rörlig ränta. Även lån med en säkerhet i botten, till exempel en bil, båt eller motorcykel, har idag ofta en rörlig ränta även om det finns undantag.

På bolån eller hypotekslån, alltså lån med en fastighet, ett hus eller en lägenhet som säkerhet, har du alltid möjlighet att välja att binda räntan. Eftersom den typen av lån ofta är på väldigt stora belopp kan det vara värt en aning högre fast ränta, mot att du är garanterad den räntan för en relativt lång tid. Det är ju en del av boendekostnaden, och det är viktigt att du vet hur mycket det är varje månad.

Vad innebär då rörlig ränta vid lån?

Det innebär att räntan följer med den så kallade styrräntan, alltså den ränta som styr vad banken eller långivaren får betala i ränta. Mellanskillnaden mellan styrränta och den ränta låntagaren betalar, är dels bankens förtjänst, men det ska också täcka deras kostnader och eventuella kreditförluster, alltså de som inte kan betala sina lån.

Rörlig ränta innebär inte att räntan ändrar sig varje dag. Vanligtvis korrigeras räntan tre till fyra gånger per år.

Vad påverkar räntan vid lån?

Som redan nämnt, påverkas räntan av den styrränta som Riksbanken sätter för banker och kreditgivare. Mindre kreditinstitut kan inte alltid låna tillräckliga summor av Riksbanken och har därför en egen inlåning. Det innebär med andra ord att andra människor sätter in sina pengar hos dem, alltså sparar.

För att de ska kunna erbjuda spararna ett attraktivt erbjudande måste de ha en bra inlåningsränta, vilket i sin tur måste tas ut av dem som lånar.

Vad styr räntans rörlighet

Till allra största del styrs räntans rörlighet av det allmänna läget, framför allt i Sverige, men även utomlands. Har vi en sviktande konjunktur mår landet bra av att det konsumeras, och räntan sjunker. Det gör att det inte lönar sig lika mycket att spara, och du köper saker för pengarna istället. Omvänt kan de behöva bromsa ekonomin, och då höjer de räntan. Det blir dyrare att låna, men det lönar sig att spara, vilket gör att konsumtionen lugnar ner sig.

Sammanfattning

Nedan presenteras i punktform vad som påverkar räntan på blancolån:

• Riksbankens styrränta
• Hög- eller lågkonjunktur (går hand i hand med styrräntan)
• Den enskilda långivarens ekonomiska stabilitet och behov av kapital